ביטול הגבלת חשבון בנק נעשה בדרך כלל בתור בקשה לפי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי. במאמר זה נסקור את סוגיות השייקים החוזרים, וכיצד מגישים ערעור על הגבלת חשבון בנק לצורך ביטול הגבלה על החשבון.
מידע זה נועד לצורך ידע כללי בלבד. במידה והינכם מתמודדים עם סוגיות של שייקים חוזרים וחשבון מוגבל, מומלץ לקבל ייעוץ אישי באמצעות עורך דין לענייני כספים.
שימו לב כי מאמר זה עוסק בהגשת בקשה לפי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, ולא בהסרת הגבלות אחרות המוטלות על החשבון בנסיבות אחרות. אם התעניינתם בנושא של ביטול עיקול חשבון בנק, מומלץ לקרוא בנושא של בקשה לביטול עיקול.
ביטול הגבלת חשבון בנק
עבור רבים שייקים נשמעים כמו משהו מהעבר הרחוק, בימים שלפני הביט וכל צורות התשלום המודרניות שיש. אבל האמת שפנקסי המחאות הם עדיין צורת תשלום רלוונטית, ובעלי עסקים רבים משתמשים בשייקים.
בניגוד לכרטיסי חיוב, שבהם עסקה מאושרת או נדחית באופן מידי בהתאם למסגרות אשראי, יתרה בחשבון או סוגיות אבטחה – שייקים מתנהלים בצורה יותר מסורבלת. יש להפקיד אותם בבנק, שם פקידי הבנק יקלידו אותם למערכת. כלומר יכולים לעבור מספר ימים עד שיתגלה כי השייק הוא ללא כיסוי, או יותר כאשר השייק הוא לתאריך עתידי. וכאן בדיוק מתחילה הבעיה.
שייקים יכולים להידחות על ידי הבנק מכמה סיבות: יתכן כי החשבון הוא חשבון מוגבל בגלל חובות בהוצאה לפועל. יתכן כי אין יתרה בחשבון המאפשרת את משיכת השייק ויתכנו גם סיבות טכניות כמו פגם בשייק.
החוק בישראל שם לעצמו למטרה להבטיח מוסר תשלומים ולמנוע ניצול לרעה של שייקים. ולכן נקבע כי במקרה שבחשבון הבנק ישנם 10 שייקים ללא כיסוי במהלך שנה אחת, החשבון יהפוך להיות מוגבל. כך הציבור ידע להיות זהיר ולהימנע ממצבים אלו. תקופת ההגבלה היא שנה אחת.
ביטול הגבלה על החשבון
לפני שנדבר על ביטול הגבלת חשבון בנק, חשוב להסביר מהו חשבון בנק מוגבל ומה המשמעות של זה.
ובכן, חשבון בנק שהוגבל בעקבות הפרת חוק שייקים ללא כיסוי יכול להיות תחת הגבלה רגילה או הגבלה חמורה.
הגבלה רגילה היא כאשר נצברו 10 שייקים ללא כיסוי. ואילו הגבלה חמורה מוטלת על לקוחות עם לפחות 2 הגבלות רגילות (בחשבונות בנק שונים), או כאשר הוטלה הגבלה על אותו חשבון בנק בפעם השנייה בפחות משלוש שנים מעת הסרת ההגבלה.
ישנה גם הגבלה מיוחדת, שהיא הגבלה חוץ בנקאית. הגבלה מיוחדת מוטלת כאשר ישנו חוב של שולם (או בעיה אחרת) מול אחד מהגופים הבאים: ההוצאה לפועל, מרכז הגבייה והקנסות, כונס הנכסים הרשמי או בתי הדין הרבניים.
כאשר מוטלת הגבלה בנקאית על חשבון היא תקפה לגבי כל מי שהוגדר כבעל החשבון, כלומר אלו עשויים להיות גם מספר שותפים אשר עליהם החוק מטיל את האחריות.
כאשר חשבון הוגבל באמצעות הגבלה חמורה או מיוחדת, לא ניתן להשתמש בשייקים באף אחד מהחשבונות של בעל החשבון המוגבל לרבות חשבונות שבהם הוא מיופה כוח ואינם קשורים לאירוע ההגבלה.
ערעור על הגבלת חשבון בנק
לצורך ביטול הגבלת חשבון בנק מומלץ לפנות אל עורכי דין הוצאה לפועל העוסקים בתחומים אלו ויודעים כיצד להסיר הגבלות.
באופן כללי יש להבחין בין שני מצבים : ביטול הגבלה בנקאית, הגבלה חוץ בנקאית.
כאשר מדובר בביטול הגבלה בנקאית, יש לבדוק האם חלה טעות ברישום והיא זו אשר הביאה להגבלה. יש לעשות זאת ישירות מול הבנק, ובמידה והבנק טעה עליו לתקן. כמו כן חשוב להודיע על התיקון לבנק ישראל.
כאשר מדובר בהגבלה חוץ בנקאית, הדרך היחידה להסרת ההגבלה היא באמצעות הסדרת החוב (או ציות לצו בית הדין הרבני).
כדאי לדעת: במקרים רבים שייקים נדחים בגלל סיבות טכניות, כמו למשל חתימה לא תקינה. אולי לא ידעתם, אך גם במקרים אלו הבנק בוחן האם ישנה יתרה לכיסוי השיק. במידה ואין יתרה מספיקה לכיסוי השיק, אבל סיבת הדחייה היא טכנית, תירשם בבנק החזרה בגין אי כיסוי של השיק!
עוד נקודה חשובה היא שייקים חוזרים בעקבות מלחמת חרבות ברזל. אם שייק חזר בגלל נסיבות של שעת חירום, ניתן לפנות לבית משפט השלום על מנת להסיר את השייק מרשימת השייקים החוזרים. אם הייתם בשירות מילואים בזמן חירום, תוכלו להגיש לבנק אישור מהצבא ולא תצטרכו לפנות לבית המשפט.
בקשה לפי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי
במקרים רבים ערעור על הגבלת חשבון בנק נעשה על פי בקשה לפי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי.
כאשר הבנק צריך לכבד שייק הוא בודק את היתרה בחשבון, אך גם אם אין מספיק כספים בחשבון, הבנק עדיין יכול לכבד את השייק על חשבון יתרת חובה (כלומר יתרה שלילית בבנק). הבנק עושה זאת על פי החוזה שיש לכם איתו (כאשר פתחתם חשבון בעצם חתמתם על חוזה).
סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי קובע כי ניתן לערער על החלטת הבנק כאשר הלקוח יכול להוכיח כי היה לו יסוד סביר להניח שהבנק יכבד את השייק, בין אם בשל יתרה מספקת או מכוח ההסכם בינו לבין הבנק.
שייקים חוזרים? הגבלות בחשבון הבנק? הליכי הוצאה לפועל? פנו אל עורך דין חובות עופר מצליח.
