הגבלת חשבון הבנק יכולה ליצור בעיות רבות, אבל ישנן דרכים לבקש ביטול הגבלה בבנק. במאמר זה נדבר על הנסיבות בהן החשבון הופך למוגבל, וכיצד מגישים ערעור על הגבלת חשבון בנק. המאמר הוא כמובן לצורך ידע כללי, אך אנו ממליצים לעשות זאת באמצעות עורך דין לביטול הגבלות.
עורך דין עופר מצליח מסייע ללקוחות פרטיים והעסקיים להסיר עיקולים ולבטל הגבלות. במידה והחשבון שלכם נרשם כחשבון מוגבל בבנק ישראל בעקבות שייקים חוזרים, ישנם דרכים בהם ניתן לפעול בהתאם לחוק שייקים לא כיסוי.
ביטול הגבלה בחשבון
בעבר שימוש בשייקים (המחאות) היה דבר שכיח מאוד. היום אנו חיים בעידן של כרטיסי אשראי ואפליקציות תשלום, ולכן אנו רואים פחות שימוש בשייקים. אך השייקים לא נעלמו מן העולם, ועסקים רבים עדיין משתמשים בשייקים.
אחת הבעיות שנוצרו עם השייקים היא אנשים המפזרים שייקים ללא כיסוי. לא בהכרח מתוך כוונה תחילה, אלא מסיבות תמימות בהחלט כמו חוסר מודעות למצב חשבון הבנק ואי מעכב אחת מחזור המזומנים. מכיון שבמקרים רבים ישנם הסדרי תשלום של שוטף + 60 או הסדרים אחרים, זה בהחלט יתכן כי פיזרתם שייקים ובבוא מועד הפירעון השייק ידחה בגלל חוסר כיסוי.
סיבות אחרות יכולות להיות סיבות טכניות, כמו למשל איזו טעות ברישום על השייק. תופתעו לגלות כי הבנק בודק שני דברים במקביל – גם את תקינות השייק, וגם את הכיסוי בבנק. אם השייק אינו תקין, עדיין הבנק בודק את היתרה – ואם אין כיסוי, למרות כי השייק נדחה גם מסיבות טכניות הוא יכנס למכסת השייקים החוזרים.
על מנת למנוע פיזור לא אחראי של שייקים, החוק משתמש בכלי מרתיע (חוק שיקים ללא כיסוי). החוק קובע מאזן של שייקים חוזרים, וכאשר ישנה הפרה של המאזן החשבון מוכרז כמוגבל. וכאן מתחיל הדיון על ביטול הגבלה בבנק.
חוק שיקים ללא כיסוי
בנק ישראל, באמצעות המדור לחשבונות מוגבלים, מפקח על הנושא. בנק ישראל מקבל מידע מהבנקים באופן שוטף (כמו גם מגופים אחרים לרבות הוצאה לפועל, כונס נכסים, בתי דין רבניים ועוד.
החוק קובע תנאים בהם בהם החשבון מוגבל. ובמידה וחשבון הוגבל בנסיבות מחמירות, בנק ישראל יודיע על כך לבעל החשבון ולבעלי עניין נוספים.
על פי סעיף 2(א), כאשר ישנם 10 שייקים ללא כיסוי בתקופה של עד 12 חודשים, החשבון יוגבל למשך שנה. במידה ומדובר ביותר מ 10 שייקים, אך לא עברו 15 יום בין השייק הראשון לאחרון, החשבון לא יוגבל (זאת מתוך הנחה כי מדובר באירוע חד פעמי שיצא משליטה).
כאשר חשבון מוכרז כמוגבל – חל איסור למשוך שייקים בחשבון זה, והם לא יכובדו. אך אם ישנו חשבון נוסף לאותו הלקוח, עליו לא תחול ההגבלה.
כל מה שנאמר מתייחס להגבלה רגילה, אך ישנה גם הגבלה בנסיבות מחמירות כאשר מתקיים אחד מהתנאים הבאים:
- כאשר במהלך תקופת ההגבלה, הוגבל חשבון נוסף של אותו לקח.
- מי שחשבונו הוגבל בפעם השנייה, ולא חלפו שלוש שנים מסיום ההגבלה הראשונה. מתייחס לכל אחד מחשבונות הלקוח.
ערעור על הגבלת חשבון
הגבלת חשבון הבנק פוגעת בהתנהלות האישית או העסקית, והיא משפיעה גם על שותפים בחשבון. למקרים שכאלו ישנן גם השלכות עקיפות שאינן נובעות מתוך החוק, אלא מתוך מדיניות ניהול הסיכונים של הבנק. כך שסביר להניח כי הבנק ימנע גם שימוש בכרטיסי אשראי ויסרב להלוואות.
המידע גם יגיע אל המערכת לשיתוף נתוני אשראי, מתוך תוקפו של חוק נתוני אשראי. ולכן הדבר יגרום לדירוג אשראי שלילי, מידע שזמין גם לגופים חוץ בנקאיים.
ולכן מובן מדוע כאשר מקבלים התראה על הגבלת חשבון בנק, חשוב לפעול מהר ולפנות אל עורך דין לצורך ביטול הגבלה בחשבון.
ביטול הגבלה בבנק
ביטול הגבלה בחשבון מתבצע באמצעות הגשת ערעור אל בית המשפט לפי סעיף 10 לחוק שייקים ללא כיסוי. מה שאנו עושים זה לא הגשת בקשה לביטול ההגבלה, אלא הגשת בקשה לשינוי סטטוס של שייק שנכנס למניין השייקים המסורבים.
כלומר אם הוטלה הגבלה בעקבות 10 שייקים, והצלחנו לשכנע את בית המשפט כי אחד השייקים אינו ראוי להיכנס למניין, כך נוכל לרדת ל 9 שיקיים מסורבים ולבטל את ההגבלה.
לצורך ערעור על הגבלת חשבון עלינו להביא את הנימוקים. סיבות אפשריות הן :
- טעות של הבנק.
- שייק שסורב בעקבות עיקול, כאשר השייק נמשך לפני הודעת העיקול ולא ניתן לפרוע אותו במשך 60 הימים מהיום שבו הבנק קיבל את הודעת העיקול.
- כאשר ללקוח היו סיבות סבירות להניח כי הבנק יכבד את שייק בשל יתרה מספקת או הסכם עם הבנק.
- ישנן גם נסיבות מיוחדות, למשל בעת האחרונה משרדינו הגיש בקשות רבות בעקבות שייקים שנדחו בעקבות מלחמת חרבות ברזל.
עורך דין עופר מצליח
עורך דין ביטול הגבלות עומד לשירותכם בכל הנושאים הקשורים לחובות, ביטול עיקולים בהוצאה לפועל והסרת מגבלות.
למשרדינו ניסיון רב בכל הסוגיות של הסדרי חובות, הליך חדלות פירעון, הסדרי נושים בחדלות פירעון, ביטול צו איסור יציאה מהארץ ועוד.
עורך דין עיקולים – הוראות הגעה למשרדינו
