שיקים ללא כיסוי | ערעור לפי חוק שיקים ללא כיסוי | בקשה לביטול הגבלה על חשבון בנק טופס לדוגמא
המונח שיקים ללא כיסוי מתייחס למקרים בהם הבנק אינו מכבד את השייק מכיוון שישנו מחסור במזומנים בחשבון הבנק. שיקים הם אמצעי תשלום מיושן, אך עדיין רלוונטי. אמצעי תשלום זה נשאר מהתקופה שבה לא היה ניתן לבצע עסקאות מיידיות, כמו עסקאות בכרטיסי חיוב.
שיקים יוצרים מצב שבו בעת קבלת השייק, מקבל השיק אינו יודע אם למעניק השייק יש את המזומנים בחשבון הבנק בשביל לעמוד בתשלום. בעצם הוא לוקח סיכון מסוים כי ביום הפרעון השייק לא יכובד.
ולא בהכרח כוונות רעות עומדות מאחורי המצבים הללו – מכיוון ששיקים רבים נתנים לתקופה עתידית (למשל הסדרי תשלום של שוטף + 60 הם דבר מקובל בקרב עסקים), יתכן כי תכנון לקוי של מחזור המזומנים יביא למצב שבו השייק לא יכובד על ידי הבנק.
בעיות שכאלו הפכו את השיקים לאמצעי תשלום בעייתי, ולכן על מנת לחזק את אמינותם נחקק חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981. חוק זה נועד לשפר את מוסר התשלומים, וליצור הרתעה מפיזור שייקים ללא כיסוי. ובעזרת אמצעים אלו לחזק את אמינות אמצעי תשלום זה. החוק, דרג אגב, נוגע גם לסוגיות נוספות כמו הטלת מגבלות במקרים של חדלות פירעון, חובות בהוצאה לפועל וסרבנות גט.
שיקים ללא כיסוי
החוק מעניק לבנק ישראל סמכות להגביל חשבונות בנק שבהם ישנן בעיות של של שיקים חוזרים. ההגבלה אינה מוטלת בעקבות שיק אחד או שניים שחזר, אלא בעקבות דפוס התנהגות החוזר על עצמו. החוק מגדיר תנאים ברורים להגבלת החשבון.
סעיף 2(א) לחוק שיקים ללא כיסוי קובע כי כאשר ישנם 10 שייקים ללא כיסוי, וזאת בתקופה של עד 12 חודשים, תוך להגבלה על החשבון. משך ההגבלה הוא שנה אחת. החוק לוקח בחשבון כי יתכן מחדל חד פעמי של בעל החשבון, אשר גרם לריבוי שיקים חוזרים בנקודת זמן קצרה; ולכן, כאשר מדובר ביותר מ 10 שיקים בתקופה של פחות מ 15 יום, לא יוטלו מגבלות.
אילו הגבלות מוטלות על החשבון? בחשבון שהוגבל לא ניתן למשוך שיקים לתקופה של שנה אחת. ההגבלה מוטלת על החשבון, ולא על בעל בחשבון. והמשמעות היא שאם יש לו חשבונות בנק נוספים, עליהם לא תוטל המגבלה.
אך שימו לב כי החוק קובע מושג חדש של הגבלה בנסיבות מחמירות, ובו מוטלות הגבלות חמורות יותר. הגבלה בנסיבות מחמירות מתרחשת כאשר :
לבעל החשבון המוגבל ישנו חשבון בנק נוסף שהוגבל באותה תקופת זמן.
כאשר הוטלה על חייב הגבלה בפעם השנייה, ולא חלפו 3 שנים מהטלת ההגבלה הראשונה. שימו לב שזה יכול להתרחש בחשבונות בנק שונים.
הטלת המגבלות יכולה לשבש פעילות כלכלית, בעיקר במגזר העסקי אשר מרבה לעשות שימוש באמצעי תשלום זה. כמו כן היא פוגעת בדירוג האשראי, דבר שיכול לגרום לבעיות רבות כאשר יש צורך באשראי והלוואות.
לפעמים הבנקים קלים על ההדק, וממהרים להכריז במהירות על שיקים ללא כיסוי בצורה שאינה מוצדקת. אך שימו לב כי ניתן גם להגיש ערעור לפי חוק שיקים ללא כיסוי, ובכך לבטל את ההגבלות על חשבון הבנק. וכמובן, כדאי לעשות זאת באמצעות עורך דין לענייני חובות כספיים. עורכי דין המתעסקים בסוגיות של חובות והוצאה לפועל, יודעים גם כיצד לפעול במקרים אלו.
ערעור לפי חוק שיקים ללא כיסוי
ראשית כל נסביר את הפעולה המשפטית שאנו עושים – איננו מבקשים מבית המשפט לבטל את הגבלת החשבון, אנו מבקשים לשכנע את בית המשפט כי ישנם שיקים שנדחו על ידי הבנק בצורה שאינה מוצדקת. ולכן הלקוח הגיע למכסת השיקים המביאה להטלת הגבלות.
לא תמיד צריך למהר לבית המשפט, לעתים ניתן להתנהל מול הבנק ולהוכיח לפקידי הבנק כי חלה טעות. ואם זה לא עבד, אך נראה כי ישנו בסיס חזק לטענות בעל החשבון, ניתן לפנות לבית המשפט ולערער על החלטת הבנק.
להלן כנה טענות אפשרויות שיכולות להביא לביטול ההגבלה:
- ישנם מקרים בהם מוטל עיקול על חשבון הבנק, ולכן הבנק מסרב לכבד את השייק. אך חשוב לבדוק היטב את התאריכים ולשים לב האם השיק נמשך לפני הודע העיקול ולא ניתן לפרוע אותו במהלך שישים הימים מהיום שבו הבנק קיבל את ההודעה על עיקול חשבון הבנק.
- לקוח גם יכול לטעון כי ציפה מהבנק לכבד את השייק, בגלל יתרה מספקת או הסכם אשראי עם הבנק.
- יתכנו גם טעויות שונות של הבנק, אולי טעויות הקשורות לשייק עצמו. או אולי טעויות בתנועות כספים שגרמו למצב שבו לא הייתה יתרה מספקת.
- יתכנו גם נסיבות מיוחדות, כמו למשל נסיבות הקשורות לתקנות חירום. למשל במסגרת תקנות חירום הקשורות למלחמת חברות ברזל ניתנו הקלות עבור שיקים שחזרו בתקופת המלחמה ( 1.11.23 – 21.1.24). ההקלות ניתנו עבור אוכלוסיות מסוימות כמו למשל משרתי המילואים, חטופים ובני משפחותיהם ועוד.
בקשה לביטול הגבלה על חשבון בנק טופס לדוגמא
הגבלות בחשבון הבנק הן לא בהכרח תוצאה של שיקים חוזרים. במקרים רבים מוטלות הגבלות על חשבון בעקבות בקשות של נושים. גם במקרים אלו ישנם דרכים לפעול, ואנו ממליצים לכם לקרוא בנושא של הסרת עיקול חשבון בנק .
בקשה לביטול עיקול עושים באמצעות טופס 214 הוצאה לפועל, אך מומלץ להגיש את הטופס באמצעות עורך דין הוצאה לפועל אשר יודע להביא את הנימוקים הנכונים.
אנו מזכירים לכם כי משרדנו מעניק שירותים לכל המתמודדים עם סוגיות הוצאה לפועל וחובות כספיים. יש לנו ניסיון עשיר במגוון הליכים לרבות: איחוד תיקים בהוצאה לפועל, בקשה לצו תשלומים הוצאה לפועל, מחיקת חוב בנק הפועלים ועוד.
ערעור לפי חוק שיקים ללא כיסוי | בקשה לביטול הגבלה על חשבון בנק טופס לדוגמא
