הסדרי חובות – כאשר מסלול החיים שלכם מביא אתכם למצב בו חובות מצטברים והכנסותיכם אינן מאפשרות לכם לסגור את החובות, יש צורך להגיע להסדר. והדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא בעזרתו של עורך דין חובות.
רבים פונים אלינו עם השאלה איך למחוק חוב או איך לצאת מחובות. לפעמים מדובר בחובות לבנקים, לפעמים חובות אחרים. במאמר זה נציע לכם כמה ערוצי פעולה אפשריים, מפריסת תשלומים, דרך איחוד תיקים 3 אחוז ועד הליך חדלות פירעון. כמובן שבכל מקרה של חובות יש לבחון את המקרה הספציפי ולראות איזה פתרון מתאים עבורו. במאמר זה נסביר בקצרה על כל הליך, אך לא ניכנס לעומקו וכיצד הוא מתבצע. אנו מזמינים אתכם לייעוץ אישי במשרדינו.
איך למחוק חוב
הלוואי והיה פתרון קסם המאפשר למחוק חובות כהרף עין, אך בפועל אין הסדר כזה. חובות צריך לשלם. אם אתם חייבים כסף לאדם פרטי או גוף מסחרי או רשות אחרת, החוק מעמיד לרשותם כלים לאכיפת התשלום. זאת באמצעות ההוצאה לפועל אשר יכולה להפעיל נגדכם סנקציות רבות הכוללות עיקולים וצו עיכוב יציאה מהארץ.
אם הגיעה אליכם דרישת תשלום ואין באפשרותכם לשלם את החוב במסגרת פרק הזמן שניתן לכם, יש לחפש אחר הסדרי חובות שיאפשרו לעשות זאת. למשל הסדר חובות לבנקים יכול להיות פריסה מחודשת של החוב על פני תקופה ארוכה יותר, עם תשלומים חודשיים קטנים יותר.
לגבי השאלה איך למחוק חוב – בישראל קיימת אפשרות חוקית אחת למחיקת חובות והיא הליך חדלות פירעון, עליו נדבר בהמשך. אפשרויות אחרות יכולות להיות באמצעות משא ומתן מול הנושים. במקרים מסוימים הם עשויים להסכים למחיקת חובות, בדרך כלל באופן חלקי ובמסגרת הסדר כולל. ישנם גם גופים, כמו למשל משרדי ממשלה או רשויות מקומיות, אשר לעתים עורכים מבצעי גביית חובות, ובמסגרתם הם מציעים הפחתת חובות תמורת תשלום מיידי. אם יש לכם חוב, זה לא פרקטי לחכות למבצע שכזה. יתר על כן, בדרך כלל אלו הם אינם החובות הכבדים.
הסדרי חובות
להלן כמה מסלולים שבהם ניתן לפעול, רשמנו אותם מן הקל אל הכבד.
בקשה לצו תשלומים בהוצאה לפועל
באופן כללי כאשר יש לכם חוב ונפתח תיק בהוצאה לפועל, אתם תקבלו דרישת תשלום המוגבלת בזמן. אם אין לכם את האפשרות לשלם את החוב, אתם מוזמנים לפנות להוצאה לפועל. ניתן להגיע איתם להסדר בו יקבע לכם צו תשלומים חודשי, דבר אשר יקל על תשלום החוב. הסדר חובות מסוג זה מתאים בדרך כלל לחובות קטנים ובעיקר חובות בודדים ולא הצטברות של חובות רבים ובסכומים גבוהים.
הערה: ישנם מקרים בהם דרישת החוב אינה מוצדקת ויש להילחם נגדה. למשל ישנם מקרים של שייקים מזויפים או מקרים של כישלון תמורה. אם זהו המקרה, כדאי לפנות אל עורך דין הוצאה לפועל.
איחוד תיקים 3
איחוד תיקים מתאים למקרים שבהם ישנו ריבוי של תיקי הוצאה לפועל, דבר שכיח כאשר מסתבכים בחובות. כאשר נופלות עליכם צרות כלכליות, זה רק טבעי שתצברו חובות שונים ויפתחו תיקי הוצאה לפועל שונים. במקרה שכזה גם צו תשלומים לא יעזור, מכיוון שריבוי החובות הופך להוצאה חודשית גדולה. לכן אתם יכולים לבקש איחוד תיקים 3 אחוז, במסגרתו כל התיקים יאוחדו לתיק אחד, וצו התשלומים ייקח בחשבון את כל החובות ויתאים ליכולות הכלכליות שלכם.
הסדר זה מכונה איחוד תיקים 3 אחוז מכיוון שהדרישה היא לתשלום חודשי של לפחות 3% מגובה החוב. ולכן, גם מקרה זה אינו מתאים לכל מקרה.
פשיטת רגל
זהו בעצם הליך חדלות פירעון. במסגרת הליך זה יוקפאו הליכי הגבייה ותיכנסו להליך ממושך הכולל מימוש הנכסים שלכם וצו תשלומים חודשי. בסופו של ההליך ניתן לקבל הפטר חובות, כלומר מחיקה בפועל של החובות שלא ניתן לגבות. אך זאת רק לאחר שמוצו כל מאמצי הגבייה. תהליך זה כולל מגבולות רבות, והוא מיועד עבור מי שסך נכסיו והכנסותיו קטנים מגודל החובות.
לאחר שניתן צו לפתיחת הליכים מתחיל הליך בו הממונה על התיק חוקר את מצבכם הכלכלי והחובות, ומגבש הסדר. במהלך ההליך תדרשו להצטמצם בהוצאות, להגיש דוחות חודשיים וגם יוטלו עליכם מגבלות שונות. זהו הצעד הקיצוני ביותר ואינו מתאים לכל מקרה. התייעצו עם עו“ד פשיטת רגל בטרם תבחרו בהליך זה.
הסדר מול הנושים
במסגרת הליך חדלות פירעון, או יותר נכון בטרם ייחל ההליך יתבצע ניסיון להגיע להסדר נושים. כלומר להגיע להסכם ישירות מול הנושים ולחסוך את הליך חדלות הפירעון. זה תלוי ברצון הטוב של הנושים, אשר בדרך כלל יעשו שיקולי כדאיות. במקרים רבים הם יסכימו למחוק חלק מהחוב, תמורת קבלת חלק ממנו באופן מיידי.
במידה ויש לכם חוב, אתם תמיד יכולים לפנות אל הגוף או האדם לו אתם חייבים כסף, ולנסות להגיע להסדר. זאת מבלי לערב את ההוצאה לפועל. במקרים רבים זה הפתרון האידאלי, אך חשוב לעשות זאת בעזרת עורך דין להסדרי חובות שיסייע בניהול המשא ומתן.
הסדר חובות לבנקים
אחת הסיבות בגינה אנשים פונים אלינו היא לצורך הסדר חובות לבנקים. ניתן לאפיין את החובות לבנקים כחובות בסכומים גבוהים ברוב המקרים, ובעיקר חובות מול גוף גדול וחזק. כלומר גוף עם מחלקה משפטית קשוחה ולרשותה אמצעים רבים, כך שחשוב להיות מוכנים עם עורך דין מטעמכם.
הסיבה לחובות לבנקים היא הלוואות, ובעיקר הלוואת משכנתה. הבנקים מעניקים לכם את המימון לרכישת הדירה, וכך אתם מתחייבים לסדרת תשלומים חודשיים הנמתחת על פני שנים רבות. ויתכן שביום מן הימים, תמצאו את עצמכם בנסיבות כלכליות בהן אינכם יכולים להסדיר את החוב לבנק.
כאשר לא תעמדו בתשלומי המשכנתה הבנק יתחיל לחייב אתכם בקנסות וריבית פיגורים, ובמהירות הדבר יתגלגל אל המחלקה המשפטית אשר תאיים בהליכים משפטיים. ולא רק תאיים, אלא באמת תפתח בהליכים משפטיים וניסיונות לממש את הנכס עבורה הוענקה המשכנתה.
בוודאי שאינכם רוצים להגיע למצב זה, לכן יש לפנות אל הבנק, ויפה שעה אחת קודם, ולנסות להגיע איתם להסדר.
במקרים רבים הסדר חובות לבנקים כולל פריסה מחודשת של החוב, על מנת לאפשר לכם תשלומים חודשיים נמוכים יותר. המשמעות של זה היא שגם תשלמו יותר בסך הכל, אך זהו יכול להיות הרע במיעוטו. אך ניתן להגיע להסדרים שונים, ולעתים הבנקים מוכנים גם למחוק חלק מהחוב.
